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  • 花呗将全面纳入央行征信系统，不良征信该如何消除？

    2022-07-22 15:50:25
  • 花呗公告了接入征信工作的最新进展。该消息一出，立马冲上热搜榜第一。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

    不同意升级将影响花呗使用

    近日，很多用户收到了“花呗服务升级”的提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。

    根据官方消息，如果一直未做征信授权，未来可能会影响花呗的正常使用。那花呗征信授权可以取消吗？征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。

    逾期会影响房贷、车贷吗？

    此前有传闻称“花呗上征信可能影响银行房贷”。当你的花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，都将一并进入央行征信系统，若有违约、逾期等行为，会对用户未来的大额贷款，如房贷、车贷产生影响。对此，花呗方回应称，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。

    不过，也需关注此前在传统商业银行当中存在的“鄙视链”，即过多使用互联网信贷类产品，可能会对用户申请传统商业银行的房贷、信贷等审批即额度造成不利影响。

    过度消费需警惕

    近年来，很多年轻人都习惯了使用花呗，把钱存到余额宝产生收益，再使用花呗进行日常消费，借此多收取一点利息，属于“不用白不用”。但是，并非所有人都是理性消费的，很多人因此养成了过度消费的习惯，很容易陷入个人经济危机。

    今年3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，提到了部分小额贷公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度消费，导致部分大学陷入高额贷款消费陷阱。

    此外，花呗还提醒用户，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿“修复”征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。
    花呗
    “有偿修复征信”实属诈骗行为

    征信修复行业割韭菜骗局频发，不少中介声称有内部关系，打出“黑户漂白”、“永久消除”、“100%处理”等噱头吸引眼球。先是让你结清所有逾期钱款；再和银行客服沟通，开具非恶意逾期证明；最后将证明提交至央行征信中心，申诉该逾期并非本人有意为之。总的来说，中介只是利用对整个流程的熟悉度，来骗取中间费，如果结果不成功，大多数情况下中介就会拿钱跑路。对于申诉的整个流程，其实客户自己就能完成。

    实际上，个人信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心的，全程由电脑自动化处理，没有人为操作空间。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报，除上报机构外任何人没有修改或删除权限。网络中介等灰色渠道发布的征信修复广告，大多是巧立名目的骗局。

    另外，需要注意的是，不良征信自然消除时间通常为5年，自结清欠款之日起计算。《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。

    也就是说，个人不良信用信息非终身记录制，因过往逾期行为形成不良记录的，保持良好的信用习惯，用时间来修复自己的征信，5年后不良记录即可自然消除。

    除了自然消除，还有其他办法吗？

    《征信业管理条例》第二十五规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
    征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
    经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

    第二十六条规定，信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
    受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。
    信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。
刘丽律师
山西东升法务律师事务所
公司问题,婚姻家庭,交通事故,劳动雇佣,房地产纠纷,担保纠纷,民事执行,民商事案件
黎磊律师
北京费隐律师事务所
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北京市炜衡（苏州）律师事务所
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